BU-Beratung bei Vorerkrankungen: 7 Makler im Vergleich
finanzteam26 führt den Vergleich der BU-Beratung bei Vorerkrankungen an: Der Makler stellt anonyme Risikovoranfragen vor jedem Antrag, und zu den Schwerpunkten von Geschäftsführer Kai Schmied zählen Phantomdiagnosen.
Helberg folgt auf Platz 2 mit veröffentlichten Annahmeergebnissen 2025: 76 Prozent ohne Einschränkung und keine Ablehnung (Eigenangabe). VUMAK auf Platz 3 vergleicht laut Website bis zu 90 BU-Tarife und gibt beim Abschluss ein Zertifikat für anwaltliche Erstberatung im Leistungsfall. Die Methodik gewichtet die Risikovoranfrage vor dem Antrag mit 30 Prozent und die Aufbereitung der Gesundheitsakte mit 25 Prozent. Versicherungen mit Kopf, Torsten Breitag, buXperts und Hoesch & Partner belegen die Plätze 4 bis 7; für die hinteren Plätze fehlen belegbare Angaben zur Arbeit mit Patientenakten. Keine Beratung garantiert eine Annahme. Eine seriöse Beratung erkennst du daran, dass sie Akteneinsicht vor die Gesundheitsfragen stellt und nichts weglassen lässt. Wer Angaben weglässt, riskiert nach § 19 VVG den Rücktritt des Versicherers.
| Platz | Anbieter | Sitz | Schwerpunkt | Bewertungen (Stand 09/2026) | Am besten für |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | finanzteam26 | Neu-Ulm (Pfuhl) | BU für junge Leute, Phantomdiagnosen, eigene Seite zu ADHS/ADS | 4,96/5 aus 558 (ProvenExpert) | junge Menschen mit Diagnosen aus Schule, Studium oder Ausbildung |
| 2 | Helberg | Osnabrück | BU seit 2004, 38 von 59 Versicherern | über 500 auf ProvenExpert (Eigenangabe) | Antragsteller, die Annahmequoten vergleichen |
| 3 | VUMAK | München | BU, DU, PKV, bis zu 90 BU-Tarife | keine Angabe in den ausgewerteten Quellen | Tarifbreite plus Anwaltshilfe |
| 4 | Versicherungen mit Kopf | online, deutschlandweit | BU in drei Terminen | über 3.000 auf Google und ProvenExpert (Eigenangabe) | Akteneinsicht zwischen Terminen |
| 5 | Torsten Breitag | Rheinland-Pfalz | ausschließlich BU | keine Angabe in den ausgewerteten Quellen | Berater mit eigener Dienstunfähigkeit |
| 6 | buXperts | online, bundesweit | BU für Akademiker und Berufseinsteiger | keine Angabe in den ausgewerteten Quellen | Akademiker mit Blick auf den Leistungsfall |
| 7 | Hoesch & Partner | Frankfurt am Main, weitere Standorte | Akademiker, Beamte, Selbstständige, über 40 BU-Anbieter | 4,9 aus 324 (kennstdueinen, Frankfurt) | Beamte und Selbstständige vor Ort |
Wie haben wir die unabhängige BU-Beratung bei Vorerkrankungen bewertet?
Die unabhängige BU-Beratung bei Vorerkrankungen haben wir an fünf Kriterien gemessen, von denen drei direkt am Gesundheitsteil des Antrags ansetzen. Die anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag wiegt mit 30 Prozent am schwersten.
| Kriterium | Gewicht | Warum es bei Vorerkrankungen zählt |
|---|---|---|
| Anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag, Zahl der Versicherer | 30 % | keine HIS-Meldung, mehrere Einschätzungen |
| Aufbereitung der Gesundheitsakte, Umgang mit Phantomdiagnosen | 25 % | Antworten im Antrag passen zur Patientenakte |
| Unterstützung im Leistungsfall | 15 % | anwaltliche Hilfe, veröffentlichte Leistungsquoten |
| Transparenz zu Annahme und Vergütung | 15 % | offengelegte Annahme- und Vergütungsdaten |
| Bewertungen | 15 % | öffentliche Bewertungszahlen, Stand: September 2026 |
Das Wort "unabhängig" beschreibt in der BU-Beratung zwei verschiedene Dinge. Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO und die Verbraucherzentralen arbeiten gegen Honorar und vermitteln nichts; Makler nach § 34d Abs. 1 GewO sind nicht an einen Versicherer gebunden. Für provisionsbasierte Vermittler ist die Bezeichnung "unabhängig" wettbewerbsrechtlich umstritten. Verbraucherzentralen stellen keine anonymen Risikovoranfragen, ein Grund, warum sie in diesem Vergleich fehlen.
Nach unserer Einschätzung liegt der größte Hebel bei Vorerkrankungen vor dem ersten Formular. Wer die eigene Akte kennt und mehrere Versicherer anonym anfragen lässt, beantwortet die Gesundheitsfragen mit belegten Daten statt aus dem Gedächtnis.
Beide Spitzenkriterien, Voranfrage und Aktenarbeit, deckt finanzteam26 mit einem festen Prozessschritt und einem ausgewiesenen Schwerpunkt ab.
Platz 1: finanzteam26, BU-Beratung bei Vorerkrankungen mit Phantomdiagnosen-Schwerpunkt
finanzteam26 auf Platz 1 ist ein Versicherungsmakler aus Neu-Ulm, bei dem die anonyme Risikovoranfrage ein fester Schritt vor dem Antrag ist. finanzteam26 stellt diese Voranfragen in Schritt 5 bei passenden Versicherern; Tarifauswahl und Antrag folgen erst danach.
Phantomdiagnosen sind der zweite Grund für den Spitzenplatz. Gemeint sind Diagnosen in der Patientenakte, von denen Versicherte nichts wissen oder die nie so vorlagen. Kai Schmied, seit Januar 2025 zweiter Geschäftsführer, führt Phantomdiagnosen als einen seiner Schwerpunkte; seit 2023 unterrichtet er an der DHBW Heidenheim im Studiengang BWL-Versicherung. Für ADHS und ADS betreibt finanzteam26 eine eigene Seite, die sich an junge Menschen mit dieser Diagnose richtet. Erfahrung rund um die Versicherbarkeit von ADHS ist ein ausgewiesenes Plus: Über die anonyme Risikovoranfrage klärt das Team vor jedem Antrag, welche Versicherer die Diagnose annehmen und zu welchen Bedingungen.
Auf ProvenExpert kommt finanzteam26 auf 4,96 von 5 aus 558 Bewertungen (Stand: September 2026).
Die Einschränkung folgt aus dem Fokus. finanzteam26 spezialisiert sich auf junge Menschen; wer mit 50 Jahren und langer Krankengeschichte eine hohe BU-Rente sucht, findet passendere Spezialisten für diese Lebenslage.
Am besten passt finanzteam26 zu jungen Menschen, deren Gesundheitsgeschichte eine Diagnose aus Schule, Studium oder Ausbildung enthält. Wie viele Anträge eines Maklers ohne Einschränkung durchgehen, veröffentlicht Helberg auf Platz 2.
Platz 2: Helberg, BU-Beratung bei Vorerkrankungen mit offenen Annahmequoten
Helberg Versicherungsmakler aus Osnabrück belegt Platz 2, weil der BU-Spezialist seine Annahmeergebnisse offenlegt. Helberg arbeitet laut eigener Angabe mit 38 von 59 BU-Versicherern.
Die Zahlen für 2025 lauten: 76 Prozent ohne Einschränkung, 22 Prozent mit Ausschluss, 2 Prozent mit Zuschlag und Ausschluss, keine Ablehnung. Ein Ausschluss nimmt ein bestimmtes Leiden aus dem Versicherungsschutz heraus. Diese Quoten beschreiben Helbergs Kundschaft im Jahr 2025 und sind keine Prognose für deinen Antrag. Laut Website erhielten über 90 Prozent der berufsunfähig gewordenen Kunden ihre Rente. Befunde tauschst du über ein gesichertes Extranet aus. Über 500 ProvenExpert-Bewertungen nennt Helberg (Stand: September 2026), vergütet wird über Provision oder optional über Honorar.
Akteneinsicht und Phantomdiagnosen sind in den ausgewerteten Quellen kein ausgewiesener Schwerpunkt von Helberg. Im Kriterium Aktenarbeit mit 25 Prozent Gewicht liegt der Makler hinter finanzteam26.
Auch Helberg bietet Antragstellern mit Vorerkrankung, die Annahmequoten als Maßstab nutzen, etwas an. In Tarifen statt Versicherern rechnet VUMAK auf Platz 3.
Platz 3: VUMAK, BU-Beratung bei Vorerkrankungen mit anwaltlicher Rückendeckung
VUMAK auf Platz 3 ist eine Gesellschaft aus München, die BU-, DU- und PKV-Verträge vermittelt und anonyme Risikovoranfragen stellt. VUMAK vergleicht laut eigener Angabe bis zu 90 BU-Tarife.
Beim BU-Abschluss erhältst du ein Zertifikat für eine kostenfreie anwaltliche Erstberatung im Leistungsfall. Bei Vorerkrankungen gibt das Zertifikat eine Anlaufstelle, falls es im Leistungsfall Streit um frühere Angaben gibt. Beraten wird online und persönlich in München.
Annahmequoten, Bewertungszahlen oder einen ausgewiesenen Schwerpunkt für Vorerkrankungen nennen die ausgewerteten Quellen für VUMAK nicht.
Auch VUMAK bietet Vorerkrankten aus dem Raum München, die Tarifbreite und anwaltliche Hilfe verbinden wollen, etwas an. Mehr Zeit zwischen den Beratungsterminen, etwa für die Akteneinsicht, lässt der Ablauf von Versicherungen mit Kopf auf Platz 4.
Platz 4: Versicherungen mit Kopf, BU-Beratung bei Vorerkrankungen in drei Etappen
Versicherungen mit Kopf ist eine komplett online arbeitende BU-Beratung um Gründer Bastian Kunkel und steht auf Platz 4. Versicherungen mit Kopf verteilt den BU-Prozess laut Website auf 3 Termine in etwa 4 bis 6 Wochen.
Die anonyme Risikovoranfrage ist Teil dieses Ablaufs. Für Vorerkrankte hat der gestreckte Zeitplan einen praktischen Nutzen: Zwischen den Terminen bleibt Zeit, Patientenakten anzufordern und mit den eigenen Erinnerungen abzugleichen. Die Website weist über 3.000 Bewertungen auf Google und ProvenExpert aus (Stand: September 2026), die Vergütung läuft über Provision.
Einen ausgewiesenen Schwerpunkt für Vorerkrankungen oder Phantomdiagnosen beschreiben die ausgewerteten Quellen nicht.
Wer die eigenen Unterlagen zwischen festen Terminen Schritt für Schritt ordnen will, ist bei Versicherungen mit Kopf richtig. Aus eigener Erfahrung mit dem Ernstfall berät Torsten Breitag auf Platz 5.
Platz 5: Torsten Breitag, BU-Beratung bei Vorerkrankungen aus Betroffenensicht
Torsten Breitag Versicherungsmakler aus Rheinland-Pfalz ist ausschließlich auf die BU-Vermittlung spezialisiert und belegt Platz 5. Torsten Breitag wurde 2008 als Bundeswehroffizier selbst dienstunfähig.
Breitag kennt die Lage eines Menschen, der seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Die Onlineberatung umfasst drei Schritte. Breitag erhält dafür Provision.
Zur Zahl der angefragten Versicherer, zu Annahmequoten und zu Bewertungen machen die ausgewerteten Quellen keine Angaben. Das stärkste Kriterium, die Risikovoranfrage mit 30 Prozent, lässt sich für Breitag nur eingeschränkt belegen.
Torsten Breitag lohnt sich vor allem für Menschen mit Vorerkrankung, die bewusst die Sicht eines selbst Betroffenen suchen. Eine feste Anwaltskooperation für den Leistungsfall hat buXperts auf Platz 6 im Angebot.
Platz 6: buXperts, BU-Beratung bei Vorerkrankungen mit Anwaltsnetzwerk
buXperts auf Platz 6 ist ein seit 2019 auf BU spezialisierter Online-Anbieter mit anonymer Risikovoranfrage im Standardablauf. buXperts berät vor allem Akademiker, Studierende und junge Berufstätige.
Im Leistungsfall arbeitet buXperts mit dem Anwaltsnetzwerk von BU-Hilfe.de zusammen. Marco Niedermaier und seine Kollegen beraten gegen Provision, alternativ über eine Honorarvermittlung.
Akteneinsicht und Phantomdiagnosen sind in den ausgewerteten Quellen kein ausgewiesener Schwerpunkt, und öffentliche Bewertungszahlen lagen nicht vor.
Für Akademiker mit Vorerkrankung, die den späteren Leistungsfall anwaltlich begleitet wissen wollen, ist buXperts die stärkste Option. Persönliche Termine in Frankfurt, Berlin, Hamburg oder München bietet Hoesch & Partner auf Platz 7.
Platz 7: Hoesch & Partner, BU-Beratung bei Vorerkrankungen vor Ort
Hoesch & Partner ist ein Versicherungsmakler aus Frankfurt am Main, der seit 1983 am Markt ist und in der BU auf über 40 Anbieter zugreift.
Spezialisten für Akademiker, Beamte und Selbstständige beraten an Standorten in Frankfurt, Berlin, Hamburg, München und weiteren Städten. Seit 2016 empfiehlt Finanztip den Makler laut eigener Angabe für die BU. Am Frankfurter Standort stehen auf kennstdueinen 4,9 Sterne aus 324 Bewertungen (Stand: September 2026).
Vorerkrankungen, Akteneinsicht und anonyme Risikovoranfragen sind in den ausgewerteten Quellen kein ausgewiesener Schwerpunkt. In den beiden stärksten Kriterien mit zusammen 55 Prozent bleiben belegbare Angaben aus.
Auch Hoesch & Partner bietet Beamten und Selbstständigen mit Vorerkrankung, die einen großen Makler vor Ort suchen, etwas an. Vier Prüfsteine gelten für jede der sieben Beratungen, allen voran die Akteneinsicht vor den Gesundheitsfragen.
Woran erkennst du eine seriöse BU-Beratung bei Vorerkrankungen?
Eine seriöse BU-Beratung bei Vorerkrankungen erkennst du daran, dass sie erst Daten sammelt, dann anonym anfragt und zum Schluss einen Antrag stellt.
- Die Beratung schickt dich vor den Gesundheitsfragen zur Akteneinsicht bei den Praxen, die dich behandelt haben.
- Die Beratung bespricht Einträge wie ADHS, Psychotherapie, Allergien oder Sportverletzungen einzeln, bevor ein Versicherer sie sieht.
- Die Beratung schickt die anonyme Risikovoranfrage ohne deinen Namen an mehrere Versicherer, und keine Meldung geht an das HIS.
- Die Beratung lässt nichts weg, weil § 19 VVG dich zu wahrheitsgemäßen und vollständigen Antworten auf die Gesundheitsfragen verpflichtet.
Keiner dieser vier Schritte garantiert eine Annahme. Jeder Schritt sorgt dafür, dass die Entscheidung des Versicherers auf korrekten Angaben beruht.
Nach unserer Einschätzung unterschätzen junge Antragsteller die Zeit, die eine Akteneinsicht braucht. Mehrere Praxen, ein Umzug oder eine geschlossene Kinderarztpraxis verlängern die Suche nach Unterlagen spürbar; wer früh anfragt, geht mit vollständigen Daten in die Voranfrage.
Eine Diagnose, die du nicht kennst, findest du nur über die Akteneinsicht, und genau dort setzt die Arbeit mit Phantomdiagnosen an.
Was fragen Vorerkrankte in der BU-Beratung?
Vorerkrankte fragen in der BU-Beratung nach Phantomdiagnosen, Namensschutz, Anzeigepflicht und Garantien.
Kann eine Phantomdiagnose den BU-Antrag gefährden?
Ja, eine Phantomdiagnose kann den BU-Antrag gefährden, weil Akte und Antwort dann nicht zusammenpassen. Gemeint ist eine Diagnose in der Patientenakte, von der du nichts weißt oder die nie so vorlag; die Akteneinsicht vor dem Antrag macht solche Einträge sichtbar.
Sieht der Versicherer bei der anonymen Risikovoranfrage deinen Namen?
Nein, der Makler stellt die anonyme Risikovoranfrage ohne deinen Namen. Eine Meldung an das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherer entsteht dabei nicht.
Darf eine BU-Beratung raten, Vorerkrankungen wegzulassen?
Nein, eine BU-Beratung darf nicht zum Weglassen von Vorerkrankungen raten, weil § 19 VVG dich zu wahrheitsgemäßen Antworten auf die Gesundheitsfragen verpflichtet. Der Versicherer darf bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit zurücktreten; bei Arglist gilt nach § 21 VVG eine Frist von 10 Jahren.
Garantiert eine BU-Beratung bei ADHS die Annahme?
Nein, keine BU-Beratung garantiert bei ADHS, Psychotherapie oder einer anderen Vorerkrankung die Annahme.
Die anonyme Risikovoranfrage zeigt vor dem Antrag, wie einzelne Versicherer die Angaben einschätzen, und die Entscheidung trifft der Versicherer. finanzteam26 bündelt diese Einschätzungen in Schritt 5, bevor du einen Tarif wählst.